La plupart des agriculteurs veulent la tranquillité d'esprit que procure l'assurance soins de longue durée. Il prend en charge les frais de prise en charge de vous ou d'autres membres de votre famille dans un établissement de soins, sans avoir à vendre la ferme pour payer les factures.
Mais les gens s'arrêtent souvent au prix de ce type d'assurance, dit Dana Troske, un ancien garçon de ferme du Dakota du Sud qui aide les familles d'agriculteurs à élaborer des plans de transition générationnelle (danatroske.com).
L'assurance soins de longue durée peut être particulièrement coûteuse si vous attendez la retraite pour même l'envisager, il dit. D'ici là, le vieillissement et les problèmes de santé persistants, comme le diabète ou le cancer, peut rendre difficile la qualification.
"Il y a dix ans, peut-être pourriez-vous l'obtenir à un prix raisonnable, " dit Troske. « Mais les exigences de souscription sont devenues beaucoup plus strictes, et les primes ont considérablement augmenté. Plus, il ajoute, la plupart des polices de soins de longue durée sont maintenant rédigées pour des prestations de trois ou cinq ans, plutôt qu'un avantage à vie.
L'autre problème avec l'assurance soins de longue durée est que si vous n'en avez pas besoin, les primes que vous avez payées semblent gaspillées. "Cet argent vient de disparaître, " dit Troske.
Ces dernières années, quelques alternatives à l'assurance soins de longue durée traditionnelle sont apparues et pourraient être plus attrayantes pour les agriculteurs, il dit.
Basé sur l'assurance-vie
L'un est un produit d'assurance-vie. Vous souscrivez une assurance-vie avec avenant provisoire pour les dépenses de soins de longue durée de votre vivant.
"D'habitude, la police est rédigée de manière à ce que vous puissiez accéder jusqu'à 80 % du capital-décès pour les soins de longue durée, " dit Troske. « Si c'est 500 $, 000 police, vous pourriez utiliser 400 $, 000. Avec une provision supplémentaire, vous pourriez atteindre 100 %. »
La bonne nouvelle, c'est que si vous n'en avez jamais besoin pour des soins de longue durée, vos héritiers perçoivent les 500 $, 000 (libre d'impôt) à votre décès. Ou, si vous avez utilisé 250 $, 000 pour les soins de longue durée, ils obtiendraient toujours les 250 $ restants, 000.
« Une prestation va être versée à quelqu'un – soit pour vos soins, soit à vos héritiers à votre décès, " dit Troske. Dans certains cas, il dit, le coût de l'assurance-vie peut être compétitif par rapport au coût de l'assurance soins de longue durée.
Un autre avantage de l'option assurance-vie est que les primes sont immobilisées pour la durée de la police, ce qui n'est pas nécessairement le cas de l'assurance dépendance traditionnelle. D'autre part, la politique traditionnelle comporte une certaine protection contre l'inflation, alors que l'assurance-vie ne le fait pas.
Basé sur les actifs
Une autre alternative est ce que Troske appelle la protection des soins de longue durée basée sur les actifs. Il a d'abord utilisé ce produit pour un agriculteur qui n'aimait pas payer des primes mensuelles. Troske l'assimile à une forme d'auto-assurance, et il est généralement basé sur une rente.
« Un agriculteur pourrait mettre 50 $, 000 de ses propres actifs en une rente, et il pourrait croître de 3% ou 4% par an. En quelques années, disons qu'il passe à 80 $, 000. À ce stade, s'il a besoin de soins de longue durée, l'assureur inscrit dans ce produit une provision qu'il peut constituer jusqu'à tripler le montant du solde pour dépendance. Ce serait 240 $, 000 disponibles.
Ce produit a une certaine protection contre l'inflation; il croît au rythme de 3 ou 4 % par an. Si vous n'utilisez jamais l'argent pour des soins de longue durée ou seulement une partie, le solde passe à vos héritiers à votre décès.
« Il s'agit d'un investissement de certains de vos actifs pour fournir des soins de longue durée. L'argent est là et grandit jusqu'à ce que vous en ayez besoin, et vous ne payez pas ces primes mensuelles, " dit Troske.
Plusieurs compagnies d'assurance offrent une certaine forme de ces produits de soins de longue durée, il ajoute. "Mon conseil est que quoi que vous fassiez, aller toujours avec les sociétés financières les mieux notées, ceux avec des notes A+. Vous n'aurez peut-être pas besoin de racheter la police avant 20 ans, donc vous voulez une entreprise dont vous savez qu'elle sera là.
