Pourquoi la planification de la dette est importante

Choisir une source de financement est souvent la même chose que choisir une source d'endettement agricole. La dette est un élément extrêmement important de la structure financière d'une ferme car elle a un impact sur les coûts et le retour sur investissement.

Avant de choisir des financements pouvant impacter la dette, les agriculteurs doivent comprendre ce qu'ils recherchent. Le but de cet article est d'aider les agriculteurs à identifier leurs préférences en matière d'endettement et à se sentir à l'aise avec la dette qu'ils contractent. Il est important pour tout agriculteur de terminer sa planification financière et d'obtenir un financement.

Facteurs d'endettement

La principale raison pour laquelle nous voulons bien réfléchir à la dette est sa capacité à provoquer ou à amortir votre stress financier. Il ya plusieurs facteurs à considérer:

• Montant de la dette (valeur en dollars)
• Taux d'intérêt (% de la valeur en dollars)
• Revenu disponible pour rembourser la dette (dollar/unité de temps) ¹

L'endettement est-il inévitable ?

Les agriculteurs modernes ont de nombreuses options pour aborder la dette. Certains d'entre eux sont sans dette (par exemple, le financement participatif, amorçage, de nombreuses bourses), tandis que d'autres portent intrinsèquement des dettes avec eux (par exemple, des prêts ou des prêts participatifs).

Jason Arnold, l'un des experts du Bright Agrotech Feasibility Workshop, cite l'immobilier comme la première cause d'endettement agricole, avec l'infrastructure agricole en deuxième position :

« Le Jardin de la Grelinette réclame des frais de démarrage de 39 $, 000, sans compter le terrain (10 acres), " dit Jason.

« Les frais de démarrage (coût de l'équipement) totalisent 39 $, 000. Cela peut sembler beaucoup d'argent à payer d'avance, mais si on fait le calcul, ça vaut bien l'investissement. Voici ce que je veux dire :

« JMF prétend qu'une société bien établie, maraîchage au bon fonctionnement avec de bons points de vente peut rapporter 60 $, 000 à 100 $, 000 par an par acre dans diverses cultures maraîchères. C'est une marge bénéficiaire de plus de 40 %. Un prêt bancaire de 39 $, 000 étalés sur 5 ans à 8% d'intérêt signifie un investissement annuel d'environ 9 $, 500, ce qui est raisonnable par rapport aux revenus potentiels qu'offre un jardin maraîcher.

La plupart des nouveaux agriculteurs contractent un certain niveau d'endettement dans l'intérêt de la vitesse de démarrage. Cependant, de nombreux agriculteurs ont réussi à démarrer ou à financer participatif (ou une combinaison des deux) une petite ferme, puis augmenté au fil du temps à mesure qu'ils voyaient un retour sur leurs investissements. (En réalité, c'est ainsi que Bright Agrotech a démarré en tant que ferme aquaponique en 2009.)

Alors que plusieurs groupes de données montrent que la dette agricole a augmenté au cours des dernières années (les années 2000), ^{2, 3} de nouvelles approches pour démarrer des fermes pourraient offrir un moyen de faciliter l'amorçage. Une approche adoptée par Upstart Farmers (un réseau d'agriculteurs modernes utilisant des techniques telles que l'agriculture verticale, hydroponique, et culture en intérieur) au cours des 5 à 6 dernières années est de commencer très petit dans des marchés locaux de niche. En vendant des produits uniques dans une petite ferme mais évolutive, Les agriculteurs parvenus peuvent commencer avec de faibles coûts de démarrage tout en gagnant de l'argent sur leurs marchés.

Cette approche s'est avérée si fructueuse que de plus en plus de personnes rejoignent le mouvement et se rassemblent autour de plateformes comme Upstart University. De nombreux agriculteurs parvenus utilisent encore une source de financement pour s'endetter, mais à des quantités inférieures à celles des fermes traditionnelles basées sur le sol.

Types de dette

Lifehacker répertorie sept types de dettes. Ces types peuvent fournir une bonne carte pour les agriculteurs qui ne sont pas familiers avec la dette. Voici les bases :

Sécurisé la dette a une garantie. Cela signifie généralement que vous pouvez obtenir un financement plus élevé. Le danger, c'est quand vous avez tellement de garanties que cela met vos actifs en danger.

Non sécurisé la dette n'a pas de garantie. (par exemple, les cartes de crédit)

Taux d'intérêt fixes signifie que le taux d'intérêt ne change jamais. De nombreux paiements de voiture et hypothèques ont des taux d'intérêt fixes. Cela permet aux agriculteurs d'établir un budget plus précis et de payer globalement moins d'intérêts.

Taux d'intérêt variables peut changer avec le temps, généralement en augmentant. C'est un drapeau rouge à surveiller. Les petits agriculteurs ne devraient pas contracter de prêts à taux d'intérêt variables.

Délai de paiement fixe le remboursement du prêt a une « date d'échéance ». L'alternative pourrait baser le remboursement sur une métrique différente, comme un revenu.

Modalités de remboursement variables ne placez aucune date d'échéance sur le remboursement. Ceux-ci peuvent être pratiques, mais dangereux si vous ne respectez pas un plan de paiement.

Prêts déductibles bénéficient d'avantages fiscaux et sont généralement destinés à l'achat d'actifs ou de compétences valorisants. Ceci est également avantageux pour les propriétaires de petites entreprises!

Non-déductible prêts n'ont pas d'avantages fiscaux. ⁴

Lorsque vous recherchez des prêts ou d'autres financements, Marquez les caractéristiques que vous aimeriez que vos prêts aient. Utilisez-le comme rubrique pour classer vos options de financement et trouver une direction. Cela vous aidera à obtenir un meilleur financement pour votre ferme et à faire des plans financiers!

N'oubliez pas que choisir le financement, c'est choisir la dette. Pour commencer à financer votre ferme, lire ces trois premières étapes.

Caractéristiques de la dette à éviter

Avant de s'engager dans le financement, attention à ces drapeaux rouges.

• Taux d'intérêt élevés ou variables
• Dette sur des produits à courte durée de vie comme les intrants
• Dette sur des choses qui n'augmentent pas votre valeur
• Frais de retard ou pénalités élevés
• Sources de prêt douteuses
• Plus de 50 % de financement total provenant de sources extérieures
• Trop de dettes garanties (actifs en péril)
• Les mensualités représentent plus de 36% du revenu mensuel brut ⁵

Prêt à commencer? Passez en revue vos options de financement.

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¹ Brian C. Briggeman, Économiste, Banque fédérale de réserve de Kansas City (2010). Dette, Revenu et stress financier agricole. Analyse régionale et rurale de The Main Street Economist, Banque fédérale de réserve de Kansas City. Extrait de  https://www.kansascityfed.org/publicat/mse/mse_0610.pdf

² Grant Gerlock (3/3/2016). Avec l'économie coincée dans la boue, Les agriculteurs s'endettent de plus en plus. Radio publique du Wyoming, Le sel. Extrait de http://www.npr.org/sections/thesalt/2016/03/03/468887506/with-economy-stuck-in-the-mud-farmers-sink-deeper-into-debt.

³ Brent Gloy (7/7/2015). Creuser dans la dette agricole. Perspectives économiques agricoles, Perspectives de deux agroéconomistes. Extrait de http://ageconomists.com/2015/07/07/digging-into-farm-debt/.

⁴ Heather Yamada-Hosley (27/02/2015). Les types de dettes les plus courants et comment y faire face. Lifehacker. Extrait de http://lifehacker.com/the-most-common-types-of-debt-and-how-to-tackle-them-1688461004.

⁵ Bill Fay. Bonne dette contre mauvaise dette. Dette.org, Organisation américaine d'aide à la dette. extrait de https://www.debt.org/advice/good-vs-bad/